Fidelity數據看似亮眼，55至64歲401(k)平均餘額逾24萬美元，但AARP與美國官方調查顯示：高達五成55至66歲女性根本沒有任何退休儲蓄，逾四分之一長者退休存款不到5萬美元，加上儲蓄率下滑，恐引爆一場無聲的老年財務風暴。

美國退休新聞標題看起來一片光明：以Fidelity為代表的大型資產管理公司公布數據，55至59歲投資人在401(k)帳戶中的平均餘額為24萬4,900美元，60至64歲更升至24萬6,500美元，乍看之下，多數美國人似乎「大致跟得上」退休腳步。然而，當鏡頭從「有帳戶的一群」拉遠到全體人口，畫面瞬間翻轉，顯示的是一場悄悄逼近的老年財務危機。

關鍵問題在於，Fidelity呈現的是一個高度「自我篩選」的族群：他們本來就有雇主提供的退休金計畫、也已經在Fidelity平台上持續投資。若只看這組數字，很容易誤判整個社會的準備程度。2024年AARP調查指出，美國50歲以上民眾中，有20%完全沒有任何退休儲蓄，更有61%坦言擔心自己的錢撐不到人生終點。這些人並沒有出現在Fidelity的華麗平均數裡，卻真實存在於日常經濟壓力之中。

美國人口普查局（Census Bureau）透過「收入與計畫參與調查」（Survey of Income and Program Participation）給出更冷酷的數字：大約五成55至66歲女性，個人退休儲蓄為零；男性也好不到哪裡去，約47%同年齡層男性沒有任何個人退休存款。換言之，在接近退休的黃金十年裡，有近一半人根本「沒開始」。這不只是性別財務差距的問題，更是整體制度無法覆蓋大量中低收入族群的警訊。

就算把範圍縮小到有儲蓄的人，多數人距離「安全退休線」仍然遙遠。根據Employee Benefit Research Institute調查，55至64歲美國人中，有26.4%退休存款不到5萬美元；65歲以上族群比例更升至36%。以常被引用的「4%安全提領率」換算，5萬美元一年只能提供約2,000美元、每月約167美元收入。再對照美國勞工統計局（BLS）消費支出調查，2024年平均家庭年花費約7萬8,535美元，這點退休金連一年的生活空缺都補不上。

數據專家提醒，「平均數」與「中位數」的差異，正是多數人被誤導的源頭。當極少數高資產家庭把儲蓄拉高，平均值會被大幅推升，但代表「典型家庭」狀況的中位數卻遠遠落後。聯準會（Federal Reserve）家庭財務調查顯示，55至64歲家庭退休資產的中位數約18萬5,000美元，明顯低於平均的53萬7,560美元。套用Fidelity本身給出的目標——60歲應累積年薪8倍、67歲要達10倍——以勞工統計局全職中位週薪1,235美元計算，60歲目標已超過50萬美元，多數家庭顯然差距高達數十萬。

更嚴峻的是，當前環境並未朝修正方向前進，反而讓缺口越拉越大。美國經濟分析局（BEA）數據顯示，個人儲蓄率從2024年第一季的6.2%，一路滑落到2026年第一季的3.7%。名目可支配所得雖然持續成長，但支出增速更快，代表家庭正用掉越來越多現金。密西根大學消費者信心指數在2026年4月跌至49.8，不但落入「景氣衰退區」，更創下近12個月新低，反映民眾明顯感受到物價與生活成本壓力。

金融業監理機構FINRA的「國民金融能力調查」（National Financial Capability Study）則揭示了壓力背後的具體生活細節：只有46%成年人擁有至少三個月的緊急預備金；花費高於收入的比例在2024年升至26%，創下該調查史上新高。當眼前帳單付不出來，任何長期退休準備自然被擠到最末順位，「未來的我」不得不一次又一次地被犧牲。

在這樣的背景下，55歲以上、帳上只剩五位數存款的人，實際可運用的槓桿非常有限。雖然原文並未細列具體改善步驟，但從各項數據可以推論：延後退休、增加工時或兼職、縮減生活支出、降低負債負擔及善用雇主提供的退休金計畫，都可能成為不得不採取的現實選項。然而，當超過三分之一65歲以上民眾只有5萬美元以下儲蓄時，即便緊縮開支、延長工作年限，也很難完全彌補長年累積的缺口。

值得注意的是，那些看似「成功」的Fidelity客戶，其實展現了一個關鍵差異：他們「持續」參與有規則的儲蓄與投資機制。相關分析指出，具備某種特定習慣的人，退休儲蓄中位數幾乎是其他人的兩倍，雖然報導刻意賣關子，未進一步揭露這個習慣的細節，但可合理推斷與系統化儲蓄、長期自動扣款或紀律投資行為有關。換言之，問題不僅是收入高低，而是多數人缺乏一套「不靠意志力」也能累積資產的制度化習慣。

從政策角度看，這組數據對美國社會安全網敲響了警鐘。當大量中產與低收入族群以極低儲蓄踏入退休年齡，未來對社會保障（Social Security）、醫療補助與各類公共福利的依賴勢必飆升。若不透過擴大雇主自動加入退休計畫、提升財務教育與強化基礎安全收入制度，財政壓力恐怕只會被推遲，而非消失。

目前可見的共識是：Fidelity那組動人的平均數並非假新聞，但它只說出故事的一半，甚至可能遮蔽了真正的風險。現實是，美國有一大群人，在距離退休只剩十多年甚至幾年時，才發現自己連「一年的平均開銷」都存不到。未來十年，是這場退休準備落差能否緩解的關鍵窗口，問題是，當現在都難以負擔時，誰來為未來買單？

點擊下方連結，開啟「美股K線APP」，獲得更多美股即時資訊喔！
https://www.cmoney.tw/r/56/9hlg37

免責宣言
本網站所提供資訊僅供參考，並無任何推介買賣之意，投資人應自行承擔交易風險。